Kế hoạch tài chính: Ý nghĩa, mục đích và các thành phần chính
Một kế hoạch tài chính là gì?
Kế hoạch tài chính là một tài liệu nêu chi tiết tình hình tài chính hiện tại của một người cũng như các mục tiêu tiền tệ ngắn hạn và dài hạn của họ. Nó bao gồm các chiến lược để đạt được những mục tiêu đó.
Kế hoạch tài chính có thể giúp bạn thiết lập và lập kế hoạch cho các nhu cầu cơ bản, chẳng hạn như quản lý rủi ro trong cuộc sống (ví dụ: những rủi ro liên quan đến sức khỏe hoặc bệnh tật), thu nhập và chi tiêu cũng như giảm nợ.
Nó có thể cung cấp hướng dẫn tài chính để bạn sẵn sàng đáp ứng các nghĩa vụ và mục tiêu của mình. Nó cũng có thể giúp bạn theo dõi sự tiến bộ của mình trong suốt nhiều năm hướng tới hạnh phúc tài chính.
Lập kế hoạch tài chính liên quan đến việc đánh giá kỹ lưỡng tình hình tiền bạc của một người (thu nhập, chi tiêu, nợ và tiết kiệm) và kỳ vọng cho tương lai. Nó có thể được tạo ra một cách độc lập hoặc với sự trợ giúp của một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận.
LUẬN ĐIỂM CHÍNH:
- Kế hoạch tài chính ghi lại các mục tiêu tài chính ngắn hạn và dài hạn của một cá nhân và bao gồm chiến lược để đạt được chúng.
- Kế hoạch phải toàn diện và có tính tùy biến cao.
- Nó phải phản ánh nhu cầu tài chính cá nhân và gia đình của một cá nhân, mức độ chấp nhận rủi ro đầu tư và kế hoạch tiết kiệm và đầu tư.
- Lập kế hoạch tài chính bắt đầu bằng việc tính toán giá trị ròng hiện tại và dòng tiền của một người.
- Một kế hoạch tài chính vững chắc sẽ cung cấp hướng dẫn theo thời gian và là cách để theo dõi tiến độ hướng tới mục tiêu của bạn.
Hiểu một kế hoạch tài chính
Cho dù bạn thực hiện một mình hay với người lập kế hoạch tài chính, bước đầu tiên trong việc lập kế hoạch tài chính là hiểu tầm quan trọng của nó đối với tương lai tài chính của bạn. Nó có thể cung cấp hướng dẫn đảm bảo thành công tài chính của bạn.
Bắt đầu nỗ lực lập kế hoạch bằng cách thu thập thông tin từ các tài khoản tài chính khác nhau của bạn vào tài liệu hoặc bảng tính.
Sau đó thực hiện một số tính toán cơ bản để xác định vị trí tài chính của bạn.
Bạn có thể hoàn thành các bước sau với tư cách cá nhân hoặc cặp đôi:
Tính giá trị ròng
Để tính giá trị ròng hiện tại của bạn , hãy trừ tổng số nợ phải trả khỏi tổng tài sản của bạn. Bắt đầu bằng cách liệt kê và cộng tất cả những điều sau đây:
- Tài sản của bạn : Tài sản là tài sản có giá trị mà bạn sở hữu. Tài sản có thể bao gồm nhà, ô tô, tiền mặt trong ngân hàng, tiền đầu tư vào kế hoạch 401(k) và các tài khoản đầu tư khác.
- Nợ phải trả của bạn : Trách nhiệm pháp lý là thứ bạn nợ. Các khoản nợ có thể bao gồm các hóa đơn chưa thanh toán, nợ thẻ tín dụng, nợ sinh viên, thế chấp và khoản vay mua ô tô.
Xác định dòng tiền
Dòng tiền là số tiền bạn kiếm được so với số tiền bạn chi tiêu. Để lập một kế hoạch tài chính, bạn phải biết thu nhập của mình cũng như cách thức và thời điểm chi tiêu tiền của mình.
Việc ghi lại dòng tiền cá nhân của bạn sẽ giúp bạn xác định số tiền bạn cần mỗi tháng cho những nhu cầu thiết yếu, số tiền có sẵn để tiết kiệm và đầu tư cũng như những khoản bạn có thể cắt giảm chi tiêu.
Một cách để thực hiện việc này là xem lại bảng sao kê tài khoản séc và thẻ tín dụng của bạn. Nói chung, họ phải cung cấp lịch sử khá đầy đủ về thu nhập và chi tiêu của bạn trong nhiều loại chi tiêu.
Ví dụ: ghi lại số tiền bạn đã trả trong năm cho các chi phí nhà ở như tiền thuê nhà hoặc tiền thế chấp, tiện ích và lãi suất thẻ tín dụng.
Các danh mục khác bao gồm thực phẩm, đồ gia dụng (bao gồm cả quần áo), phương tiện đi lại, bảo hiểm y tế và các chi phí y tế không được chi trả. Những khoản khác có thể bao gồm chi tiêu của bạn cho các hoạt động giải trí linh tinh, ăn uống bên ngoài và đi du lịch trong kỳ nghỉ.
Khi bạn cộng tất cả những con số này trong một năm và chia cho 12, bạn sẽ biết dòng tiền hàng tháng của mình là bao nhiêu (và bạn có thể cải thiện nó ở đâu).
Lưu ý: Khi thiết lập lịch sử dòng tiền của bạn, đừng bỏ qua việc rút tiền mặt có thể đã được sử dụng vào những việc lặt vặt, từ đồ mang đi, dầu gội đầu, nước ngọt. Rút tiền ATM cũng có thể nêu bật những điểm bạn có thể cắt giảm chi tiêu không cần thiết.
Thiết lập mục tiêu của bạn
Một phần quan trọng của kế hoạch tài chính là các mục tiêu được xác định rõ ràng của một người . Những điều này có thể bao gồm tài trợ cho việc học đại học của trẻ em, mua một ngôi nhà lớn hơn, bắt đầu kinh doanh, nghỉ hưu đúng hạn hoặc để lại di sản.
Không ai có thể cho bạn biết cách ưu tiên những mục tiêu này. Tuy nhiên, một người lập kế hoạch tài chính chuyên nghiệp sẽ có thể giúp hoàn thiện kế hoạch tiết kiệm chi tiết và khoản đầu tư cụ thể để giúp bạn tiếp cận từng mục tiêu một.
Lưu ý: Các yếu tố chính của kế hoạch tài chính bao gồm chiến lược nghỉ hưu, kế hoạch quản lý rủi ro, kế hoạch đầu tư dài hạn, chiến lược giảm thuế và kế hoạch bất động sản.
Lợi ích của kế hoạch tài chính
- Một kế hoạch tài chính bao gồm việc kiểm tra kỹ lưỡng thu nhập và chi tiêu của bạn.
- Nó có thể cải thiện sự hiểu biết của bạn về hoàn cảnh tài chính của bạn mọi lúc.
- Nó thiết lập các mục tiêu tài chính ngắn hạn và dài hạn quan trọng.
- Nó làm rõ những hành động cần thiết để bạn đạt được các mục tiêu tài chính khác nhau.
- Một kế hoạch tài chính có thể tập trung sự chú ý của bạn vào các bước quan trọng trước mắt, chẳng hạn như giảm nợ và xây dựng khoản tiết kiệm cho những trường hợp khẩn cấp.
- Nó nâng cao khả năng bạn sẽ đạt được các cột mốc tài chính và thành công tài chính tổng thể (bất kể bạn xác định nó như thế nào).
- Nó có thể hướng dẫn những nỗ lực của bạn theo thời gian và cung cấp phương tiện để theo dõi tiến trình của bạn.
- Nó có thể giúp bạn tránh khỏi rắc rối tài chính và giảm bớt căng thẳng, lo lắng mà bạn có thể đã trải qua trong quá khứ.
Lý do lập kế hoạch tài chính
Lập kế hoạch tài chính là một cách thông minh để giữ cho ngôi nhà tài chính của bạn được ngăn nắp. Đó là công cụ kiếm tiền dành cho tất cả mọi người, bất kể tuổi tác, thu nhập, giá trị ròng hay ước mơ tài chính. Nó cung cấp cho các cá nhân một cách để ghi lại các mục tiêu cá nhân của họ và các mục tiêu tài chính tương ứng. Nó có thể giúp mọi người đi đúng hướng để đáp ứng các nhu cầu tài chính hiện tại và các mục tiêu tài chính lớn.
Khi nào cần lập một kế hoạch tài chính
Một kế hoạch tài chính luôn là một lợi thế cho những ai muốn đảm bảo rằng họ quản lý tài chính của mình theo những cách phù hợp nhất với mình. Bạn có thể tạo bất kỳ lúc nào, cho dù bạn mới gia nhập lực lượng lao động hay đã làm việc được nhiều năm.
Ngoài ra, đây là một số trường hợp cụ thể yêu cầu tạo và sử dụng kế hoạch tài chính. Chúng cũng có thể đóng vai trò là tín hiệu để điều chỉnh các kế hoạch hiện có.
- Một công việc mới mang lại thu nhập tăng thêm, chi phí mới hoặc cơ hội mới
- Thay đổi thu nhập có thể ảnh hưởng đến khả năng thanh toán chi phí, trả nợ hoặc tiết kiệm của bạn
- Các sự kiện lớn trong đời như hôn nhân, con cái hoặc ly hôn có thể thay đổi mục tiêu tài chính và nhu cầu chi tiêu
- Những nghịch cảnh về sức khỏe dẫn đến việc chuyển hướng thu nhập và chi tiêu ra khỏi mục tiêu hiện tại
- Một nguồn thu nhập bất ngờ, chẳng hạn như tiền thừa kế hoặc thanh toán bảo hiểm, có thể ảnh hưởng đến nỗ lực đạt được các mục tiêu tài chính của bạn (chẳng hạn như cung cấp thêm tiền để đầu tư và giảm nợ)
Cách lập kế hoạch tài chính
Một số bước cần thiết để tạo ra một kế hoạch tài chính. Ngoài việc tính toán giá trị ròng của bạn, xác định dòng tiền của bạn và thiết lập các mục tiêu tài chính, như đã nêu ở trên, đây là các yếu tố/bước kế hoạch bổ sung cần đưa vào.
Đọc thêm: 6 bước để bạn xây dựng kế hoạch tài chính cá nhân hiệu quả
Tự làm hoặc nhận trợ giúp chuyên nghiệp
Quyết định xem bạn sẽ tự mình lập kế hoạch tài chính hay nhờ sự trợ giúp của người lập kế hoạch tài chính được cấp phép . Mặc dù bạn chắc chắn có thể xây dựng một kế hoạch tài chính nhưng một chuyên gia tài chính có thể giúp đảm bảo rằng kế hoạch của bạn bao gồm tất cả các yếu tố cần thiết.
Xây dựng quỹ tiền mặt khẩn cấp
Dựa trên những gì dòng tiền của bạn cho phép, hãy bắt đầu dành đủ tiền trong tài khoản thanh khoản để trang trải mọi chi phí của bạn trong ít nhất 6 tháng (tốt nhất là trong 12 tháng) nếu bạn thấy mình không có thu nhập do các sự kiện bất ngờ.
Lập kế hoạch giảm nợ và quản lý chi phí
Nếu bạn mắc nợ, bạn có thể loại bỏ nó càng nhanh và hiệu quả thì càng tốt cho việc tăng trưởng tiền tiết kiệm, mức sống của bạn và đạt được các mục tiêu tài chính cụ thể.
Hãy tạo thói quen cắt giảm chi tiêu bất cứ khi nào có thể để bạn có thể thêm vào khoản tiết kiệm của mình. Ngoài ra, hãy luôn cập nhật các khoản chi phí mà bạn biết mình sẽ phải trả, chẳng hạn như thuế, để bạn luôn đáp ứng các nghĩa vụ đó đúng hạn.
Quản lý rủi ro tiềm ẩn
Tình hình tài chính của bạn có thể bị ảnh hưởng khi xảy ra tai nạn, vấn đề sức khỏe hoặc cái chết của người thân. Lập kế hoạch đưa ra phạm vi bảo hiểm thích hợp để bảo vệ an ninh tài chính của bạn vào những thời điểm đó. Bảo hiểm này có thể bao gồm nhà, tài sản , sức khỏe, ô tô, khuyết tật , trách nhiệm cá nhân và bảo hiểm nhân thọ .
Kế hoạch đầu tư
Tham gia kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc để tự động khấu trừ các khoản đóng góp từ tiền lương của bạn. Và lập kế hoạch tối đa hóa khoản đầu tư được ưu đãi về thuế của bạn với IRA cá nhân nếu và khi thu nhập của bạn cho phép.
Ngoài ra, hãy xem xét cách bạn có thể phân bổ bất kỳ thu nhập khả dụng nào khác vào tài khoản đầu tư chịu thuế để có thể tăng thêm giá trị ròng của bạn theo thời gian. Kế hoạch đầu tư của bạn nên tính đến khả năng chấp nhận rủi ro đầu tư và nhu cầu thu nhập trong tương lai của bạn.
Bao gồm một chiến lược thuế
Giải quyết mục tiêu giảm thuế thu nhập của bạn bằng các khoản khấu trừ thuế, tín dụng thuế, thu lỗ thuế và bất kỳ cơ hội nào khác có sẵn về mặt pháp lý cho người nộp thuế.
Xem xét một kế hoạch bất động sản
Điều quan trọng là phải sắp xếp vì lợi ích và bảo vệ những người thừa kế của bạn bằng kế hoạch di sản . Các chi tiết sẽ phụ thuộc vào giai đoạn cuộc đời của bạn và việc bạn đã kết hôn, có con hay có các mục tiêu kế thừa khác.
Theo dõi và điều chỉnh kế hoạch tài chính của bạn
Xem lại kế hoạch của bạn ít nhất mỗi năm (tự mình hoặc với chuyên gia tài chính) và thường xuyên hơn nếu hoàn cảnh thay đổi ảnh hưởng đến tình hình tài chính của bạn. Giữ cho nó hoạt động hiệu quả và hiệu quả bằng cách điều chỉnh nó khi cần thiết.
Mục đích của kế hoạch tài chính là gì?
Một kế hoạch tài chính sẽ giúp bạn sử dụng tốt nhất số tiền của mình và đạt được các mục tiêu tài chính dài hạn, chẳng hạn như cho con đi học đại học, mua một ngôi nhà lớn hơn, để lại di sản hoặc tận hưởng một kỳ nghỉ hưu thoải mái.
Làm thế nào để tôi viết một kế hoạch tài chính?
Bạn có thể tự mình viết một kế hoạch tài chính hoặc tranh thủ sự giúp đỡ của một nhà lập kế hoạch tài chính chuyên nghiệp. Bước đầu tiên là tính toán giá trị ròng của bạn và xác định thói quen chi tiêu của bạn. Khi điều này đã được ghi lại, bạn cần xem xét các mục tiêu dài hạn hơn và quyết định cách thức để đạt được chúng.
Các thành phần chính của một kế hoạch tài chính là gì?
Các kế hoạch tài chính không phải là một kế hoạch phù hợp cho tất cả mọi người, mặc dù những kế hoạch tốt có xu hướng tập trung vào những điều giống nhau. Sau khi tính toán giá trị ròng và thói quen chi tiêu, bạn sẽ khám phá các mục tiêu tài chính của mình và cách để đạt được chúng. Thông thường, điều này liên quan đến một số hình thức lập ngân sách , tiết kiệm và đầu tư mỗi tháng. Để đảm bảo bạn sống thoải mái và không gặp căng thẳng về tài chính trong suốt quãng đời còn lại, các lĩnh vực cần tập trung bao gồm kế hoạch tiết kiệm khẩn cấp, kế hoạch nghỉ hưu, quản lý rủi ro, chiến lược đầu tư dài hạn và kế hoạch giảm thiểu thuế.
Tóm lại
Kế hoạch tài chính là một công cụ lập kế hoạch thiết yếu cho tình hình tài chính của bạn, hiện tại và tương lai. Nó liên quan đến việc thiết lập tình trạng tài chính hiện tại, các mục tiêu tài chính khác nhau và các phương pháp có thể giúp bạn đạt được chúng.
Không bao giờ là quá sớm hay muộn để lập một kế hoạch tài chính. Và bất kể bạn có bao nhiêu tiền, một kế hoạch tài chính có thể giúp bạn xác định cách tốt nhất để sử dụng số tiền đó để bạn có thể đáp ứng nhu cầu tài chính của mình trong suốt các giai đoạn của cuộc đời.
Bình luận